О просрочке

1. Начальный этап после просрочки (дни–недели)

В первые несколько дней или недель после пропуска платежа с клиентом связываются финансовые специалисты банка или микрофинансовой организации. Они напоминают о задолженности различными способами: звонят, отправляют смс и письма. Например, могут предложить отсрочку платежа, банковскую реструктуризацию долга или новую дату оплаты. Цель этих коммуникаций — сохранить лояльные отношения и не доводить до статуса проблемного долга, когда начинаются штрафы.

2. Этап начисления штрафных санкций при отсутствии договорённости

Если заемщик не идет на контакт и не погашает задолженность, начинается активный рост суммы долга. По условиям большинства банковских кредитных договоров начисляются пени и штрафы — это дополнительные проценты за каждый день просрочки. Однако, существуют и иные начисления, такие как проценты за несвоевременную оплату основного дога и договорных процентов. В отличие от банков, микрофинансовые организации за просрочку 10 тысяч рублей могут добавить несколько десятков тысяч рублей штрафов и пени в месяц. Такие санкции существенно увеличивают общую сумму к возврату и усугубляют финансовое положение заемщика.

3. Работа с заемщиками после трёх месяцев просрочки — подключение отдела взыскания и коллекторов

Если просрочка превышает три месяца, кредитор усиливает давление. Взаимодействие становится более настойчивым: редкие звонки сменяются автодозвоном, приходят письма с предупреждениями большими буквами, смс становятся более частыми, грубыми и требовательными. На этом этапе кредитор уже перестает быть «партнером» и начинает применять жёсткие меры, цель которых — вернуть долг любыми способами. Часто дело передают в коллекторское агентство, которое может использовать более агрессивные методы (закон ограничивает их контакты, но они имеют право звонить, писать, а в крайнем случае — передать дело в суд). Например, коллекторы могут предупреждать о последствиях невыплаты, таких как судебное разбирательство, списание денег с банковских счетов, арест имущества и прочее. По закону кредитор обязан уведомить клиента о передаче дела коллекторам.

На этом этапе заемщик должен либо максимально быстро урегулировать задолженность, либо готовиться к судебным процессам и последствиям исполнительного производства.

Если ситуация сильно осложнилась, можно рассмотреть такие варианты, как юридическая реструктуризация долгов или банкротство.